在近期人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)舉行“小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)情況”新聞發(fā)布會(huì)上，人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)鄒瀾介紹了2019年以來(lái)小微企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)。值得關(guān)注的是，截至2019年5月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)單戶授信1000萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高4.5個(gè)百分點(diǎn)，比中型企業(yè)高3.3個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，人民銀行等部門聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)中就指出，小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱影響金融服務(wù)可持續(xù)性。相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)的信息獲取更難。小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不夠完善，運(yùn)營(yíng)管理不科學(xué)，財(cái)務(wù)制度不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，金融服務(wù)的信息獲取成本較高。小微企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)顯著高于大中型企業(yè)，如果沒(méi)有成熟的貸款管理和風(fēng)控技術(shù)，商業(yè)銀行大量投放小微企業(yè)貸款的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。

“加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范是打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要內(nèi)容，也是支持小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的必然要求。對(duì)于解決小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題，有幾個(gè)方面的考慮”，鄒瀾表示，一是通過(guò)政策支持建立金融服務(wù)小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制;二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)分析和監(jiān)管督導(dǎo);三是培育銀行小微金融服務(wù)能力，提高商業(yè)可持續(xù)性;四是強(qiáng)化小微企業(yè)的培育和信息共享。

對(duì)于進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，《報(bào)告》提出的其中一條思路就是加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)在推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改造信用評(píng)價(jià)模型、提高營(yíng)銷獲客能力、增進(jìn)貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。

近年來(lái)，越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極實(shí)施金融科技戰(zhàn)略，促進(jìn)金融科技與小微信貸結(jié)合，提高信息獲取的充分性和貸款投放的時(shí)效性，擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面，改進(jìn)小微金融服務(wù)供給質(zhì)量和效率。

如五大行之一的建設(shè)銀行，其董事長(zhǎng)田國(guó)立也在近期舉行的新金融人才產(chǎn)教融合聯(lián)盟第一屆理事會(huì)暨論壇上表示，建設(shè)銀行啟動(dòng)了普惠金融及金融科技戰(zhàn)略，借助金融科技和大數(shù)據(jù)開(kāi)展客戶精準(zhǔn)畫(huà)像、開(kāi)發(fā)風(fēng)控模型。2018年建行普惠貸款新增2125億元，不良率控制在1%以下。而過(guò)去像建行這樣的大行，每年的普惠貸款新增也就在200億元左右，不良率則在7%至8%。

　國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行微眾銀行，依靠的金融科技、豐富的數(shù)據(jù)，在2017年就推出國(guó)內(nèi)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線上貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，特色化、差異化地滿足民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的融資服務(wù)需求。其有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微眾銀行運(yùn)用金融科技手段簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，整合征信、工商、稅務(wù)等多方面的數(shù)據(jù)，構(gòu)建小微企業(yè)貸款全流程智能化的風(fēng)控體系。運(yùn)用智能身份識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別及活體檢測(cè)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上客戶身份核定;同時(shí)依托人工智能算法，打造智能風(fēng)控模型、反欺詐模型，防控風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行將自主研發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于線上存證及仲裁領(lǐng)域，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、完整、可信。

除了實(shí)施金融科技手段，銀行針對(duì)小微企業(yè)可抵押資產(chǎn)不足問(wèn)題，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新信貸模式，更多依托企業(yè)良好的信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)狀況等，發(fā)放無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款，降低對(duì)抵押擔(dān)保的依賴。如農(nóng)業(yè)銀行推出全線上、純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品“微捷貸”，截至2018年末，該產(chǎn)品有貸客戶數(shù)2萬(wàn)戶、累放貸款超過(guò)百億元。北京銀行推出“融信寶”產(chǎn)品，為中關(guān)村科技園區(qū)具備條件的中小企業(yè)發(fā)放純信用貸款，截至2018年末，已累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)240億元。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者還從某股份制商業(yè)銀行普惠金融部人士獲悉，該行根據(jù)2019年授權(quán)書(shū)，普惠型小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)貸、標(biāo)準(zhǔn)化保證貸、標(biāo)準(zhǔn)化上游供應(yīng)商貸款、政府采購(gòu)貸款、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、經(jīng)總行準(zhǔn)入的其他批量授信項(xiàng)目等六個(gè)普惠金融項(xiàng)目的項(xiàng)目方案、限額由總行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)或總行普惠金融部有權(quán)審批人審批，普惠型小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化法人房產(chǎn)按揭貸款和非標(biāo)準(zhǔn)化法人房產(chǎn)按揭貸款的項(xiàng)目方案、限額由分行信用審批委員會(huì)或分行普惠金融專業(yè)信用審批委員會(huì)審批。對(duì)上述產(chǎn)品，取消項(xiàng)目立項(xiàng)環(huán)節(jié)。著力打通金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“最后一公里”，助力中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

                                                                                                

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